Crédito Bancario: circunstancias y aspectos a considerar

En tiempo de crisis y cuando el bolsillo aprieta muchas veces nuestra única salida son los préstamos o créditos bancarios. Aunque no sea nada recomendable adquirir un préstamo para cubrir gastos básicos como pagar el alquiler o nuestra alimentación. Sin embargo, algunas veces no tenemos otra opción. Por otro lado también existen otras situaciones donde el crédito es la única manera de obtener algunos bienes como casas o vehículos. En este post veremos qué situaciones y aspectos debemos considerar y bajo qué circunstancias es viable acudir a un crédito o préstamo bancario para que sea una acción mínimamente planificada y para que la solución no acabe siendo un problema mayor.

Primeramente debemos ser conscientes que los bancos son entidades con fines de lucro como cualquier empresa, y aún más, es importante saber que su producto más rentable son los créditos. Ahora todo depende de nuestra relación con el banco para que pasemos a considerarlo como un aliado o un enemigo. Tenemos un post previo que te aconsejo leer que habla de esa relación ¿El Banco es mi amigo o mi enemigo?. 

El Banco puede ser un gran aliado financiero solo que depende de nosotros hacer que esa relación sea saludable. Es totalmente posible que las dos partes de la relación salgan beneficiadas, tanto el acreedor (quien prestó el dinero), como el deudor (quien solicitó el dinero). Para ello vamos a ver en qué situaciones puede ser favorable solicitar un crédito, qué aspectos debemos considerar antes de solicitar uno y cuáles son las variables importantes que debemos analizar para comparar opciones y diferentes ofertas de créditos bancarios.   

Situaciones en las que puede ser favorable solicitar un crédito

Como dijimos existen situaciones donde es favorable, conveniente o simplemente no tenemos otra alternativa que solicitar un crédito o préstamo bancario. Los préstamos que tienen una proyección de retorno positivo con seguridad que son los más favorables. Existen otras situaciones que no necesariamente tienen un retorno financiero pero son circunstancias en las cuales las personas acostumbran endeudarse. A continuación destacamos situaciones en ambos escenarios:

• Aumentar nuestra renta: aplica principalmente en caso seamos autónomos o tengamos algún emprendimiento. Si el crédito solicitado será para invertirlo en nuestro negocio con seguridad que es una buena jugada financiera. Solo debemos planificar correctamente y justificar al banco nuestro proyecto de inversión. 
• Para estudio o capacitación: sin duda alguna, la mejor inversión siempre será nuestra educación y formación. Préstamos estudiantiles por lo general tienen bajo interés y presentan buenas condiciones de pago. Para algunos programas como Masters y MBAs en el exterior quizás valga la pena hacer un análisis de ROI. O sea en cuanto tiempo podré recuperar mi inversión, considerando principalmente que un programa de esa naturaleza sin una beca puede llegar a tener un costo bien elevado.    
• Para pagar deudas: siempre será ventajoso pagar nuestras deudas lo antes posible. ¿Pero será que sacar un crédito para pagar otro será recomendable?. Pues, si el nuevo crédito tiene mejores condiciones financieras con seguridad que sí es totalmente viable adquirir un nuevo crédito para pagar el primero. 
• Para pagar nuestra tarjeta de crédito: si por alguna situación o emergencia tuviste que comprometer tu tarjeta de crédito y ya se acerca la fecha límite para pagar y no tienes para pagarla. Evalúa un crédito o préstamos de emergencia ya que los intereses de la tarjeta de crédito suelen ser los más altos y eso sí puede llevarte a la bancarrota fácilmente.   
• Adquirir un bien inmueble: es una situación muy común solicitar un crédito para comprar una casa, departamento o terreno. Normalmente es difícil tener ahorrado la cantidad de dinero que una compra de ese tipo requiere. Así que es totalmente viable y recomendable recurrir al banco para comprar bienes inmuebles. Solo ten en cuenta planificar correctamente y no dejarte llevar por la emoción en tu compra. Te invito a leer dos post que pueden ayudarte por un lado a no cometer errores al comprar una casa y otro con consejos sobre estrategias en compra de bienes inmuebles. 
• Emergencias e imprevistos con salud: una situación que desde luego no es nada agradable y que nadie desearía pasar es la de adquirir préstamos o créditos por temas de salud. Primeramente por lo general son costos elevados y debido a la urgencia acabamos aceptando pésimas condiciones financieras. En este punto nuestro único consejo es prevenirse con seguros de diferentes tipos.    
• Eventos especiales: tenemos sueños y anhelos que deseamos cumplir y para los cuales necesitamos endeudarnos. Estos eventos pueden ser matrimonios o viajes. Desde luego no es lo más recomendable. Sin embargo, si nos planificamos correctamente y analizamos las condiciones del crédito y nuestra capacidad de pago podemos cumplir nuestros sueños sin sobresaltos.   

Aspectos a considerar antes de solicitar un crédito 

Luego de mencionar las principales situaciones que conllevan a crédito o préstamo bancario. Es importante destacar algunos aspectos que debemos considerar antes de solicitar cualquier crédito.

• Mapear nuestros gastos: esta actividad es parte de nuestra planificación y presupuesto financiero. Debemos ser conscientes de nuestras obligaciones y capacidad de endeudamiento antes de solicitar un crédito. Las multas por mora suelen ser altas y van creando una bola de nieve. Solo recuerda, Dios perdona el banco a nadie.  
• Tener objetivos y metas claras: antes de solicitar un crédito debemos tener claramente mapeado donde será invertido ese dinero. Caso contrario acabarás adquiriendo un crédito para gastos de consumo. Lo que es considerado un error fatal. Por ello, tener nuestras metas financieras es primordial para guiarnos en nuestras decisiones.     
• Analizar opciones antes de escoger la institución financiera: no nos conformemos con la primera propuesta. Muchas veces por flojera o comodidad acabamos recurriendo únicamente al banco que ya usamos, donde generalmente nos pagan el salario. Asume que adquirir un crédito es como comprar cualquier otro producto, entonces es pasible de negociación y de evaluación de varias opciones.     
• Planificar el pago de las cuotas: es de vital importancia estar conscientes de nuestras capacidad financiera y de endeudamiento. Asumir un crédito requiere una responsabilidad y muchas veces sacrificios que debemos hacer. Recuerda tener al banco de tu lado y ser un buen pagador ya que existe una base de datos centralizada y compartida entre las instituciones financieras llamada Central de Riesgo. Es una especie de lista negra donde colocan a los malos pagadores. Con seguridad nadie quiere aparecer ahí.  
• Recopilar los documentos necesarios: la mayoría de las veces adquirir un crédito puede ser un proceso muy burocrático. Preocupate por tener tu documentación en orden y por recopilar todo lo que te soliciten. Recuerda que el banco necesita conocerte antes de prestarte dinero. Esfuérzate porque se lleven la mejor impresión de tí. 
• Leer el contrato (principalmente las letras pequeñas): seguramente vas a concordar conmigo que los contratos parecen ser hechos para que ciudadanos silvestres como nosotros no los comprendamos, ¿cierto?. De todas formas, leelo y reelo varias veces, pregunta al amigo o amiga abogado o al mismo analista de crédito que te resuelva tus dudas, por más bobas que estas parezcan.    

Variables importantes para analizar y comparar créditos bancarios

Después de ver las situaciones en las cuales puede ser favorable solicitar un crédito y de conocer los aspectos claves a considerar antes de endeudarnos. Vamos ahora a conocer las principales variables a estudiar a la hora de evaluar y comparar varias propuestas de créditos bancarios. 

Como ya mencionamos el principio que debes mantener en tu cabeza es que los bancos son instituciones con fines de lucro que quieren y necesitan lucrar. Eso no tiene nada de malo, solo que como clientes podemos y debemos analizar y escoger la opción que más nos convenga. Para hacer ese análisis mínimamente debemos evaluar las siguientes variables: 

Valor del Préstamo (Capital)

Es el valor solicitado o requerido al banco .Va a depender del fin u objetivo de nuestro crédito. Créditos para compra de bienes inmuebles suelen ser por montos elevados ya que existe el propio bien como garantía caso fallemos en los pagos. Ya créditos para consumo o de emergencia suelen ser de montos menores. 

Un término importante cuando hablamos de créditos es “amortización”. La amortización es el término usado para el proceso de devolución que hacemos al banco por el monto o capital prestado. Esta amortización está asociada al interés y al tiempo del préstamos que vemos a continuación. 

Vale destacar que normalmente el banco no financia el 100% de nuestra solicitud. Principalmente cuando solicitamos un crédito para comprar un bien inmueble o un vehículo el banco financia un porcentaje, por ejemplo 90% del valor de compra. El restante 10% tiene que ser aporte propio. 

Interés

El interés básicamente es lo que pagamos al banco por prestarnos dinero. Es la ganancia del banco por su servicio prestado de disponibilizar capital a terceros. Si el banco nos presta $1000 USD a 10% de interés anual. Significa que debemos pagarle anualmente el 10% de la deuda. O sea en el primer año sería $100 USD de pago de intereses. 

Existen varios métodos de amortización y pago de interés. Siendo el Método Francés el más usado por los bancos. Este método consiste en pagar cuotas fijas mes a mes. Esta cuota fija está compuesta por un porcentaje de amortización (devolución del monto prestado) y un porcentaje de intereses (cobro del banco por el servicio de préstamo). La cuota de pago se mantiene fija y lo que va va variando con el tiempo es la distribución. Al inicio se paga mucho más en intereses y menos de amortización del capital. Y con el pasar del tiempo estos porcentajes van cambiando. 

Recuerda que para considerar un crédito favorable, el interés del mismo debe ser CUANTO MENOR MEJOR.

Tiempo

Normalmente medido en meses o años, es el periodo en el cual debemos completar con todo el proceso de amortización y pago de intereses. CUANTO MAYOR el tiempo, nuestras cuotas mensuales acaban siendo menores. En contrapartida CUANTO MENOR el tiempo nuestras cuotas mensuales son más altas. 

Créditos para bienes inmuebles o vehículos tienen un tiempo mayor, o sea un plazo más extenso para devolver el dinero más los intereses. Ya los créditos de consumo tienen un tiempo menor.   

El tiempo es una variable importantísima para calcular el “Costo Efectivo Total” que lo vemos a continuación. 

Costo Efectivo Total 

El “Costo Efectivo Total” es la suma de todas las cuotas que pagamos al banco considerando tanto la amortización de capital como el pago de los intereses. Para el cálculo del Costo Efectivo Total intervienen las tres variables mencionadas: el monto o capital prestado, el interés y el tiempo. 

Esta es la variable final que debemos considerar a la hora de comparar dos créditos. Comparar en forma separada el porcentaje de interés o únicamente el tiempo, no nos presenta el panorama completo de la deuda. Lo ideal es simular el crédito con todas las condiciones y calcular el Costo Efectivo Total.

Por citar un ejemplo, si nos prestamos $40.000 USD para comprarnos una casa, el banco nos ofrece una tasa fija de 10% de interés anual y a 20 años plazo. Considerando el Método Francés estaríamos pagando una cuota mensual fija de $386 USD. Lo que genera un Costo Efectivo Total de $92.640 USD. Lo que da $52.6540 de pago en intereses. Para este cálculo solo se consideró estas 3 variables (capital, interés y tiempo). Pueden existir otros costos relacionados como seguros o otras tasas de ajustes. Usamos una planilla lista de la ASFI (Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero de Bolivia), si gustas la puedes descargar haciendo clic aquí.    

Conclusión

En el post vimos que los créditos y los bancos no son necesariamente malos. Es más, el banco puede ser un aliado financiero que nos puede ayudar a conseguir nuestras metas financieras. Claro caso te enemistes con el banco, esa relación puede acabar muy mal. 

Si vas a solicitar un préstamo bancario recuerda considerar los aspectos importantes antes de solicitarlo. Así también analiza y verifica si el motivo y finalidad lo justifica. No te olvides comparar entre varias opciones usando principalmente las 4 variables presentadas: capital, interés, tiempo y el costo efectivo total. 

Espero que este post te llegue en el momento adecuado y no hayas tenido que decir “Como no supe antes”. Ayúdanos compartiendo y difundiendo este mensaje. Otra persona puede estar necesitando de esta valiosa información en este preciso momento.