Qué es y cómo hacer un presupuesto personal

La mayoría de las personas no consiguen cumplir con sus metas de ahorro, normalmente se exceden en sus gastos de entretenimiento y placer y con frecuencia acaban no cumpliendo con sus obligaciones financieras y cubriendo sus gastos básicos. ¿Por qué pasa esto?. La causa raíz de estos problemas muchas veces es la falta de planificación. Aprende qué es y cómo hacer un presupuesto personal para tu planificación financiera.  

¿Qué es presupuesto personal?

Es una herramienta que nos permite hacer una previsión de gastos e ingresos en un periodo de tiempo determinado. Dicho de otro modo, a través de un presupuesto personal conseguimos saber si vamos a cerrar el mes que viene con saldo positivo o negativo.

Un presupuesto personal debe tener mínimamente:

• Todos nuestros ingresos activos que tenemos, como sueldos, salarios y/o comisiones, más nuestra posible renta pasiva como alquileres o retorno de otras inversiones. 
• Por supuesto debemos mapear con la mayor precisión posible todos nuestros egresos, sean estos gastos básicos, alimentación, educación, entretenimiento, etc. 
• Es importante saber y tener conciencia de los saldos que tenemos en nuestras cuentas bancarias, sean éstas cuentas corrientes o cajas de ahorros.
• Y por último podemos también adicionar a nuestro presupuesto, nuestras inversiones a corto plazo, como reserva de emergencia y también nuestras inversiones hechas a largo plazo.

¿Cuáles son los beneficios o ventajas de tener un presupuesto personal?

Si hacemos un paralelo del manejo de nuestras finanzas personales con el manejo de las finanzas en una empresa. Vamos a ver que uno de los grandes diferenciales es que las empresas normalmente planifican el presupuesto del año que viene con meses de anticipación.

¿Por qué lo hacen?. No es por mero capricho o porque se manejan montos elevados de dinero. Pues lo hacen porque ese ejercicio trae consigo muchas ventajas y beneficios que también pueden ser aplicados a nuestro presupuesto personal. Algunos beneficios o ventajas que consideramos importantes:

• Evitar pagar intereses por mora: Con un mapeamento correcto de nuestros gastos y las fechas de vencimiento de nuestras cuentas podemos evitarnos de pagar intereses por mora. 
• Evitar tener que recurrir a préstamos emergenciales: muchas veces es una consecuencia del punto anterior. Algunas veces hacemos préstamos de dinero para pagar otra cuenta o para alguna emergencia o imprevisto. Lo que a largo plazo genera una bola de nieve.
• Equilibrio financiero: al tener una previsión de nuestros gastos e ingresos podemos llegar a un equilibrio financiero donde nuestros ingresos sean mayores que nuestros egresos. 
• Cumplir nuestras metas financieras de ahorro e inversiones: nuestros objetivos de ahorro e inversión tienen que formar parte de nuestro presupuesto.   
• Poder realizar nuestros sueños: por ejemplo todos soñamos con viajar y recorrer el mundo. Conocer nuevas ciudades y lugares es el objetivo de mucha gente. A través de un presupuesto personal es totalmente posible cumplir nuestros sueños. 
• Mejorar nuestra calidad de vida: Si hay algo que estresa es llegar a fin de mes apretados financieramente y con miles de deudas y compromisos que no sabemos si vamos cumplir. Con un presupuesto personal esta situación puede ser evitada ya que proyectas tus ingresos y egresos, lo que también te permite recortar algunos gastos oportunamente para no pasar esos aprietos a fin de mes. 

¿Cómo hacer un presupuesto personal?

Existen muchas formas, metodologías y herramientas para construir nuestro presupuesto personal. En este post hemos dividido el proceso en 6 pasos y vamos a usar un ejemplo práctico hecho en Excel para que quede más claro y principalmente para que tú puedas construir tu presupuesto personal. 

1. Conocer tus gastos e ingresos

Por lo general tenemos conciencia de nuestros ingresos, o sea sabemos perfectamente cuánto de dinero nos ingresa cada mes. Sin embargo, donde fallamos es en el mapeamiento de nuestros gastos. Es de vital importancia saber en qué gastamos nuestro dinero, conocer cuáles son nuestras obligaciones financieras y cuáles gastos son imprescindibles y cuáles no. 

Para llegar a tener esa conciencia lo primero que necesitamos hacer es tener un registro de nuestros ingresos y gastos de un periodo determinado. Por ejemplo, podemos anotar nuestros gastos incurridos en uno o dos meses. Este registro puede ser hecho en forma manual en un cuaderno, en una planilla digital tipo Excel o Google Sheets o en alguna aplicación en nuestro celular o computador como ser MoneyWiz, Dollarbird, Speendee, Fintonic, iGasto. 

Como dijimos vamos a hacer un ejemplo práctico usando Excel. Por lo tanto ese primer mapeamento de ingresos y egresos quedaría así:

2. Clasificar los gastos por categoría

Con conocimiento de nuestros ingresos y gastos, el siguiente paso es clasificar nuestros gastos por categorías. Yo voy a usar 6 categorías para nuestro ejemplo y aparte vamos a distribuir un porcentaje para cada una. Ese porcentaje representa en términos proporcionales lo que deberíamos destinar a cada unas de las categorías. 

• 55% – Gastos básicos: alimentación, servicios básicos, transporte, vivienda, salud y seguros. 
• 10% – Gastos libres: entretenimiento, salidas, cenas, comer fuera o pedir delivery
• 12,5% – Ahorro: destinado a ahorrar para inversión o para la reserva de emergencia 
• 10% – Reserva personal destinada al consumo: viajes planificados, compras de algún dispositivo, ropa o algún gadget necesario. 
• 10% – Crecimiento personal/profesional: cursos, capacitaciones y entrenamientos.
• 2,5% – Donación ayuda: Valor destinado a colaborar o contribuir financieramente con alguna causa.

Es importante destacar que tanto las categorías como los valores distribuidos pueden variar de persona a persona. De igual forma puede que alguien simplemente no quiera considerar algún ítem de los mencionados, como por ejemplo, que no sea destinando un porcentaje para donación. Sin embargo, la categoría de ahorro consideramos importante mantener y en la medida de lo posible con un porcentaje no menor a 10%. 

Como hemos visto en un artículos previo, la clave para ayudarnos a cumplir con nuestros objetivos de ahorro es seguir la regla de oro para ahorrar. Te invito a leer el artículo si es que no lo has hecho aún. 

En nuestro ejemplo práctico ya hemos identificado nuestros gastos, ahora procedemos a clasificarlos:

Como podemos ver como no hemos incurrido en ahorros ni donaciones no aparecen en nuestra lista clasificada. En el próximo mes ya deberíamos reservar un monto destinado a estas categorías.

3. Crear el hábito de anotar los gastos e ingresos con alguna frecuencia

Una vez que ya tenemos anotados y clasificados nuestros gastos e ingresos, el siguiente paso es comenzar a alimentar nuestro sistema establecido. Es muy importante crear el hábito de anotar los gastos e ingresos con alguna frecuencia. Puede ser semanal o quincenal. O puedes anotar tus gastos en un cuaderno o en tu celular en forma diaria para luego pasarlos a tu planilla de control o a tu aplicación financiera. 

Este control se recomienda que sea mensual, o sea consolidar los gastos mensualmente y hacer una acompañamiento mes a mes. Recuerda que somos el reflejo de aquello que repetimos, si hacemos de este control financiero un hábito, con seguridad que nuestro presupuesto y planificación financiera será todo un éxito. 

Siguiendo con nuestro ejemplo práctico, ahora nos toca llenar nuestro control financiero. Estamos agrupando nuestros gastos mensualmente y nos hemos proyectado un horizonte de 12 meses para acompañar. En nuestra planilha insertamos el año y mes que estamos iniciando y comenzamos con nuestro registro.

Vamos a asumir que iniciamos en oct/20 y que ya tenemos datos de oct/20 y nov/20 para ingresar. 

Aquí podemos a apreciar que ya en nov/20 destinamos un monto para ahorrar. Todavía ese valor está lejos de lo ideal pero ya comenzamos con algo, la idea es ir mejorando con el tiempo. 

Los espacios en blanco son para adicionar itens en las categorías caso necesario.

4. Analizar e identificar oportunidades de mejorar y reducción de costos

La materia prima de cualquier análisis son datos e informaciones levantadas. Hasta este punto nos hemos preocupado por levantar datos y organizarlos de cierta forma que podamos hacer algunos análisis para identificar oportunidades de mejora. 

Aquí cabe acompañar el histórico por categoría para ver si estamos dentro las premisas que fueron establecidas previamente. El objetivo en este punto es identificar algunas cuentas o gastos que puedan ser reducidos.

Por ejemplo, una de las categorías donde la mayoría de las personas solemos excedernos en el presupuesto son los “Gastos libres”. Principalmente cuando somos solteros es común exagerar en el entretenimiento, en las salidas a fiestas, en cenas o almuerzos en restaurantes caros y en pedir comida por delivery. Son ítems fáciles de identificar y solo se necesita fuerza de voluntad para recortarlos.  

Otro punto importante para analizar y evaluar son todos los costos recurrentes con suscripciones que tenemos. En esta era de internet acabamos pagando varios servicios que son recurrentes y que hasta parecen mínimos, pero cuando sumamos todos y cuando hacemos una proyección anual, podemos estar hablando de un monto considerable. Por ejemplo, tenemos gastos con asignaturas como Spotify, Netflix, TV Cable, entre muchos otros. 

Continuando con nuestro ejemplo ahora llegó el momento de analizar y evaluar cuán cerca o lejos estamos de nuestra planificación presupuestaria. Si estamos en rojo y si estamos cumpliendo con las referencias porcentuales en las categorías. 

Podemos ver que la categoría que se está excediendo bastante es la categoría de Gastos Básicos. En contrapartida las categorías de ahorro y de crecimiento personal están lejos de lo ideal. Para los siguientes meses deberíamos hacer ajustes, intentando disminuir esos gastos básicos y equilibrando con las otras categorías.  

5. Ajustar el presupuesto siempre que necesario

Para finalizar el último paso es ajustar nuestro presupuesto siempre que sea necesario. En este punto podemos ajustar nuestros ingresos caso hayamos conseguido obtener alguna renta o ingreso extra. También es posible que tengamos la necesidad de ajustar las categorías y las distribuciones porcentuales de cada una. 

Debemos ser conscientes que nuestro presupuesto no está escrito sobre piedra. Entonces, es importante hacer los ajustes necesarios y que siempre esté lo más próximo posible a nuestra realidad financiera. 

En el caso de nuestro ejemplo vimos que la categoría de “Gastos Básicos” está muy por encima de nuestra referencia. Quizás sea necesario ajustar la referencia, ya que nuestros “Gastos Básicos” de hecho consumen gran parte de nuestro presupuesto y podríamos reducir la distribución otras categorías como “Compras y Consumo” o “Gastos Libres” por ejemplo. 

Conclusión

Existe una frase muy poderosa que dice: “Quien fracasa al planificar, planifica su fracaso”. Esta frase se aplica totalmente a nuestras finanzas y la herramienta perfecta que nos puede ayudar es justamente el “Presupuesto Personal”. Si conseguimos realizar una proyección de ingresos y gastos y creamos un método que nos ayude a mantener el control financiero, con seguridad nuestra salud financiera se verá totalmente beneficiada. 

Para finalizar es importante destacar que existen diferentes metodologías y herramientas para hacer tu presupuesto personal. Como todo en la vida la clave es comenzar. Crea tu propio método o puedes usar una plantilla o un modelo preestablecido para guiarte. Es así que te dejamos disponible la planilla en Excel que usamos para los ejemplos prácticos del post, puedes descargarla aquí y puedes adaptarla a tus necesidades.  

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